从“点上开花”到“面上成景”江苏盐城借力金融科技全面服务乡村振兴

江苏盐城是农业大市。近年来，人民银行盐城市分行凝心聚力、担当作为，立足盐城农业体量大、农民数量多、农村地域广的资源禀赋与发展实际，指导辖区金融机构加快数字化转型，发挥金融科技对农村金融服务机制和模式创新的促进作用，通过多点发力、多措并举，助力提升农村金融承载能力和金融服务可得性，以金融科技“点上开花”带动乡村振兴“全面出彩”。

坚持问题导向　探索金融科技赋能乡村振兴新路径

坚持调研破题，人民银行盐城市分行认真贯彻落实大兴调查研究各项要求，赴辖区商业银行开展金融科技工作调研，精准掌握辖区金融科技发展现状，努力拿出解决问题的真招实招。同时，对照《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《江苏省数字金融建设实施方案》工作任务，通过实地走访、现场座谈、问卷调查等方式，深度挖掘全市金融科技存在的痛点、难点、堵点问题。

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在摸清全市金融科技底数的基础上，制定印发《2023年金融科技“领航示范工程”实施方案》，向辖区商业银行广泛征集具有盐城特色、切合盐城市情、紧贴“三农”实际的示范工程项目，引导金融机构充分发挥资源、技术及人才等优势，推动金融科技涉农创新破题起势、赋能聚势、整体成势。

“经过反复研究论证，最终遴选出9个示范工程项目进行重点培育，这些项目覆盖乡村数字鸿沟、农村信用体系建设、农村普惠金融服务等乡村振兴领域薄弱环节，旨在为农村小微企业和居民提供更加优质高效的金融服务，变‘问题清单’为‘服务清单’。”人民银行盐城市分行有关负责人介绍，为确保项目有序实施，人民银行盐城市分行组建金融科技“领航示范工程”工作专班，创设项目信息反馈和项目优选考核机制，实时跟踪示范工程项目最新进展，定期组织召开示范工程阶段总结推进会，基于试点项目达效情况总结经验，强化评估结果运用，大力促进项目优化迭代、复制和推广。

聚焦普惠金融　培育金融科技赋能产业振兴新业态

乡村要振兴，最重要、最根本、最关键的是产业振兴。人民银行盐城市分行指导辖区金融机构通过金融科技赋能释放金融服务新活力，逐步完善数字普惠金融网络，不断扩大农村地区普惠金融服务覆盖面，让前沿科技创新成果更多赋能乡村产业振兴。

盐城农商银行开发基于大数据技术的农户信贷服务，将土地两权、农业补助、实地背调等数据进行融合分析，通过数据增信，推动建立金融服务小微企业“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制，破解农业经营主体融资难、融资贵、融资慢难题，助力农业经营主体纯信用信贷投放增量扩面。项目投产后共发放农户贷款7.91万笔，共计1.87万户，贷款金额达41.95亿元，助力涉农普惠小微贷款持续稳定增长。

“农商银行代发茧款，不仅使收购工作效率得到提升，而且降低了错账风险，让蚕农拿到放心钱，蚕农也更加信任茧站了。”江苏省东台市某茧站站长表示。

东台农商银行发挥数字技术驱动作用，结合茧丝绸产业特点，自主研发一体化智能蚕茧收购平台。该平台对传统蚕茧收购流程进行重构，在茧丝绸公司与广大蚕农之间搭建“一键代发”的结算渠道，免除蚕农二次奔波、排长队领现金的辛苦；整合应用蚕种领取、蚕茧销售、茧款发放以及养殖规模、销售记录等历史数据，搭建授信额度测算和风险评价模型，为茧丝绸产业链各环节提供高效便捷的融资服务，实现信贷投放精准触达。平台上线以来，累计服务茧站47家，产业授信两亿元，用信金额1.3亿元。2023年春季，平台过磅蚕茧848.33吨，结算资金4676.3万元，企业收购效率、金融服务效率均大幅度提升。

射阳农商银行通过线上线下双向融合，研发“金鹤E贷”微信小程序，探索线上农村便民金融服务新模式，将金融服务延伸至农户指尖，切实提升农村居民金融服务可得性。截至2023年7月，已通过“金鹤E贷”微信小程序发放线上贷款12万笔，共计3.9万户，累计贷款余额达47.5亿元，充分发挥了惠民服务示范效应。

深耕“三农”沃土　打造金融科技便民服务新体验

群众的急难愁盼是履职的第一要务，百姓的诉求呼唤是工作的第一信号。人民银行盐城市分行立足区域特色，从“小切口”出发，解决经营主体急难愁盼问题，引导金融机构运用金融科技丰富特色金融产品，因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，用心用情用力解决群众身边的操心事、烦心事、揪心事，推动科技创新成效更好地转化为惠民生、暖民心的实效。

针对粮食收成入仓等不得也等不起问题，大丰农商银行强化大数据应用，研发江苏省首个粮食收购支付智能系统。“该系统接入了质检、磅秤子系统，农户只需要进行人脸识别，系统就能自动生成姓名、身份证、银行卡和结算工单，实现进出环节账务自动统计。”大丰农商银行有关负责人表示，该系统建设的初衷就是为了方便粮站以及粮农，可大大提高粮食收购效率，降低收购成本。目前，该行正在推动系统成果转化，通过系统大数据分析，对粮农、粮食收购经纪人进行精准画像，开发专属信用贷款产品，为粮农、粮食收购经纪人提供低成本涉农信贷支持，履行好乡村振兴主办方职责。

针对借贷双方信息不对称导致银行贷前审核难度大问题，盐城农商银行运用人工智能技术研发小微信贷额度利率模型，创新风险评估方式，实现白名单批量预授信，提高信贷审批与投放效率。当前，该行正积极参与盐城市国家信用示范区建设，与江苏省联合征信有限公司开展战略合作，打造全线上办理的小微企业信用贷款流程。

针对住房抵押贷款需要多头对接、客户办理手续繁杂问题，阜宁农商银行研发“房抵贷”产品，通过对接当地不动产登记中心，让房产评估、贷款发放流程从线下转移到线上，银行不用取证，客户不用奔波，真正实现了“一件事情一次办”。截至2023年7月，已为91户户主投放贷款2318万元，切实改善了人民群众金融服务体验。